長期照顧保險

非高齡專屬，長照經濟壓力大成為家庭脆弱的主因

長期照顧是重要的社會議題，也是你我都可能會面臨到的問題。談到長期照顧，很多人難免會有這種想法：「我還年輕，長照應該跟我無關吧！」會這樣想就錯了，其實長照不是高齡者專屬，意外腦傷、過勞失智、疾病臥床…等都可能產生長照需求。不論是什麼年紀、哪一種身分，面對長照來襲，人人都一樣脆弱。如何早些準備，多點防備，以下的說明希望能讓您更容易了解長期照顧保險。

我想瞭解含長照保障的保險商品

長照是一場家庭資源消耗戰

體力、經濟與精神是長照的三重壓力，其中經濟為最大壓力負擔，因為費用相對高額，加上長期付出，更是可觀。舉例來說，被照顧者可能需要醫療器材、輔具或無障礙環境設施的協助，一次性費用最少4.5萬元，多則高達17.5萬元；加上需要有人長期陪伴照顧，每月花費更是有如流水，不論是家人照顧、機構照顧或居家請看護照顧，粗估一個月要花3.6萬～10.8萬元，不僅如此，照顧服務費及材料費，像是衛生醫療用品、紙尿褲、營養用品，每月大概要花上3.6萬元。換句話說，一旦進入長照狀態每月至少需要花費超過7萬元。

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善用長期照顧險，轉嫁長照風險確保安穩生活

為了不讓長照費用壓垮家庭、響起「長照悲歌」，投保長期照顧險幫助你抵禦未知風險。若不幸發生長照事故，符合保單條款給付條件，就有保險金整筆一次給付，支應一次性大筆開銷；分期保險金則可以提升照顧品質、減緩家庭經濟壓力。繳費期間若符合豁免條件，保費不用再繳，原有保障也不中斷^註1。

保險金可約定身故、完全失能分期給付，不怕家人因不擅金錢管理而一夕將保險金花費殆盡，確保家人擁有安穩生活。

註1.各商品給付項目不同，請詳保單條款。

意外事故可能擴大成為重大風險切莫輕忽

意外風險無所不在，但卻時常被忽略，若沒有事先部署，一旦影響範圍嚴重，將導致往後人生陷入困境。像是最常見的車禍事故，小則受傷住院，重則可能失能身故。舉例而言，根據統計，台灣的交通事故率是韓國近2倍、日本5倍、新加坡近6倍^註2。
切記不能忽略意外風險帶來的傷害以及後續產生的住院治療、居家療養等龐大費用與精神壓力，恐中斷家庭未來的幸福與發展。
建議趁早規劃長照險，依個人需求，選擇不同給付項目的保險商品，提前部署。

註2. 資料來源：改善道路交通事故之相關法制研析

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趁早規劃長照險保單，危機來臨免驚慌

我們無法預測下一秒會遇到什麼風險，唯一能做的就是提早規劃、預先防範風險帶來的影響，保險是最好轉嫁風險的工具，保誠人壽針對人生不同風險，提供多元險種，和你一起完善人生保險規劃，守護幸福不落地。

長期照顧服務及政策相關資訊

長照是什麼

簡單的說就是因疾病、老化或意外，導致日常生活(如：吃飯、洗澡、穿脫衣褲、走路、如廁)長時間需要他人幫忙。

不論是因疾病或意外的發生導致身體功能缺損，或因衰老而無法自我照顧的人，為了恢復或改善他們的日常生活功能，須由他人或機構提供一系列的照顧服務。所以不論是哪種年齡層的人，都有可能因失能而需要長期照護。

如何判斷長期照顧狀態

因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙，經醫院專科醫師診斷確定符合下列之生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者：

生理功能障礙：

係指被保險人經專科醫師依巴氏量表(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定持續九十日(含)以上，其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs)持續存有三項(含)以上之障礙。但經專科醫師診斷判定前述生理功能障礙為終身無法治癒者，不受九十日之限制。

前述六項日常生活自理能力(ADLs)存有障礙之定義如下：

進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脫衣褲鞋襪(含義肢、支架)。

認知功能障礙：

係指被保險人經專科醫師診斷判定持續九十日(含)以上，仍為持續失智狀態（係指按「國際疾病傷害及死因分類標準」第十版（ICD-10-CM），如附表二所列項目），且依臨床失智量表（Clinical Dementia Rating Scale, CDR）評估達中度(含)以上(即CDR 大於或等於2分，非各分項總和)者。但經專科醫師診斷判定前述認知功能障礙為終身無法治癒者，不受九十日之限制。

了解失智症

失智症，是一種腦部疾病，會導致思考能力和記憶力逐漸的退化，並使個人日常生活功能受到影響。其他常見症狀包含情緒問題、語言問題、還有行動能力降低，但個人意識卻不會受到影響。

診斷失智症有兩個要點，一是心智功能出現退化；二是退化程度比一般老化的情形更嚴重。這些疾病也常帶給照顧者相當大的影響。

最常見的失智症類型是阿茲海默症，阿茲海默症患者佔所有失智症患者人數的50%到70%，其他還包括血管型失智症(佔25%)、路易氏體型失智症(佔15%)、以及額顳葉型失智症。相對少見的失智成因則有常壓型水腦症、帕金森氏症等。同一個人可以同時得到超過一種失智症。有少部分的失智症起因於家族遺傳。在精神疾病診斷與統計手冊第五版中失智症被視為一種認知障礙，並再依其嚴重程度分類。失智症的診斷通常根據患者的病史，以及經過一系列心理衡鑑與醫學影像檢查，並搭配抽血檢查，來找出可能的病因。簡易智能測驗是其中一種常用於初步評估的工具。

數據放大鏡

依經建會推估，我國失能人口將從2011年44.9萬人成長至2036年之107.9萬人，以每5年約20%成長率快速增加，且在失能人口的年齡結構中，大部分為75歲以上老人；另預估2031年時，平均每18.5人，就有1人需要長期照護。

年份	100年	105年	110年	115年	120年	125年
男性	190,454	219,188	245,975	278,584	318,847	367,903
女生	258,074	323,084	395,367	479,957	581,647	710,918
總計	448,528	542,272	641,342	758,541	900,494	1,078,821
全國人口	23,296,248	23,634,537	23,853,101	23,930,657	23,832,371	23,502,833
失能人口/全國人口	1.9%	2.3%	2.7%	3.2%	3.8%	4.6%

資料來源：行政院經濟建設委員會經建專論 Thesis 我國長期照護需求推估及服務供給現況

長照費用多驚人

長期照顧的費用有多少？

隨著平均餘命延長，人口結構快速高齡化及家庭照顧功能逐漸式微，長期照顧的需求將日益增加，提早規劃完整的長期照顧保障，成為一大重要課題！

居家式	外籍看護工	21,000元/月
居家式	本國籍看護工	白天：30,000~40,000元/月 24小時：60,000~70,000元/月
社區式	日間照顧	15,000~18,000元/月 (不含交通費、特殊器材、家人照顧成本)
機構式	立案療養院	25,000元/月
機構式	未立案療養院	12,000~30,000元/月
機構式	護理之家	30,000~40,000元/月

以上費用並不包括日常用品所需支出，如輪椅、氣墊、紙尿布、衛生醫療用品....等。

資料來源：壽險公會