入門 簡單學

簡單的說就是將保險和投資結合在同一張商品上。讓你一次擁有保險保障，以及投資的機會。

投資型保單的主要特色是費用透明，且提供保戶「分離帳戶」，將你所繳的費用，分為投資與保障兩個部份。在扣除負擔壽險的保險成本後，其餘的保費可投資於其他投資標的，如基金、債券等，讓投資自主權回歸到保戶身上。另外，投資型保單還有一個相當貼心的設計，就是保額可以隨著人生不同階段而彈性調整。

依保障功能來說：

目前市面上的投資型保單多屬於「變額壽險」、「變額萬能壽險」及「變額年金」。

「變額壽險」

繳費的時間及金額固定，但保額會隨投資標的價值而有所變化。

「變額萬能壽險」

跟變額壽險一樣，保額會隨投資標的價值而有所變化，但繳費時間及金額是彈性的。

「變額年金」

強調年金給付的功能，適合做為退休規劃，目前變額年金設計相當多元，保戶可依自身能力選擇躉繳、短年期繳費或長年期繳費商品，期滿可一次領回或以年金方式分期領回。

與傳統保單的差別？

「投資型保單」與「傳統型保單」不同之處，除了在於投資型保單的保額可彈性調整，且擁有分離帳戶的設計之外，兩者還有許多差異：

「內扣式」附約則是直接從原投資型保單的帳戶價值中，扣除帳戶型附約的保費，保戶毋需另外支付，所以，只要保戶的投資帳戶餘額足夠支付下一期的保費，就不會造成相關附約的保障中斷。「外加」是指搭配的附約保費必須由保戶「額外支付」，而不是從原保單帳戶扣除。「外加式」附約保戶需要定期、按時繳交額外的附約保險費。

投資型保險分為：「前收型」或「後收型」的投資型保單，主要差別在於費用的收取時間點。

前收型保單，以保誠人壽為例，在保單首五年度自保險費中扣除保費費用，以支應核保、發單、服務等費用，剩餘的金額才是投資金額。而後收型保單，第一年就可以100％先進行投資，但須注意後收型保單會有解約費用。以長期投資觀點來看，後收型保單是很好選擇，可鼓勵保戶持續定期定額投資。

前、後收型投資型保單因為各有不同的優點，並沒有一定孰優孰劣，建議民眾購買投資型保單前仔細審閱保單條款。 前收與後收型投資型保單比較

保險保障，保險公司承擔：

投資型商品兼具有「保險保障」的功能，保險公司會收取保障的成本(即保險成本)，當保險事故發生時可獲得理賠給付。這是購買投資型商品與單純購買基金最大的不同。

投資風險，保戶自行承擔：

客戶可自由選擇投資標的，保險公司不保證將來的收益，也不負責投資行為所致的獲利或虧損，客戶有機會追求較高的利益，但同時也要自行負擔其中的風險。建議投保前詳閱保單條款及「商品說明書」，並多了解投資標的內容與風險。投保後應定期檢視保單帳戶，保險公司也會定期提供保單帳戶對帳單，方便客戶掌握投資的變化。

長期持有，規律投入才是王道：

投資型保單無論從保險或投資的角度，都建議長期持有，不僅可持續享有保障，在投資的的部分，也可藉由長期規律的投入，看見時間+複利的明顯效益，並達到分散風險的效果。

保單價值是變動的，依投資績效而定：

投資型商品的保單價值是隨投資標的投資績效而定，而投資標的的績效每日變動，因此保單價值自然也會隨之變動。投資型保險雖然給付是以投資效益的成果為準，但保險保障的部分，保單還是可以確保最低保險給付的標準。

費用透明：

投資型保險單依規定需要向客戶揭露保單費用收取的規則，讓保戶充份了解相關費用的結構。主要的費用包括：保單管理費、保險成本及投資標的費用等。